Введение
В последнее время исследования показывают интересные связи между поведением потребителей и их финансовой ответственностью. Как показали результаты работы, проведенной профессором маркетинга Эриком Андерсоном и его коллегами, существует корреляция между покупками в продуктовом магазине и своевременностью погашения кредитных карт. Исследование выявило, что покупка определенных продуктов, таких как бобы, молоко и уксусный соус, может свидетельствовать о финансовой дисциплине, в то время как другие, такие как сигареты и консервированная рыба, могут сигнализировать о рисках.
Корреляция между покупками и финансовой ответственностью
Исследование, проведенное в Перу, показало, что люди, покупающие продукты для домашних блюд, менее склонны к дефолту по кредитным картам. Это открытие может стать основой для разработки альтернативной кредитной оценки для людей, не имеющих формальной кредитной истории. Более того, дисциплинированные покупатели, которые следуют определенному расписанию и придерживаются бюджета, также чаще погашают свои долги вовремя.
Важность покупательских привычек
- Покупка продуктов для домашних блюд, таких как бобы и молоко, связана с меньшим риском дефолта.
- Дисциплинированные покупатели чаще придерживаются бюджета и покупают товары по скидкам.
- Покупательская история может служить окном в финансовую надежность.
Проблема «курицы и яйца»
Исследование также выявило проблему «курицы и яйца» в оценке кредитоспособности. Люди без формальной кредитной истории не могут получить кредит, так как у них нет кредитной истории, но для получения кредита требуется эта история. Это создает сложности в предсказании поведения таких клиентов.
Как обойти проблему
Для решения проблемы исследователи собрали данные из различных источников:
- Партнерство с перуанским конгломератом, который управляет несколькими видами розничных сетей.
- Данные о платежах за коммунальные услуги, купленные у агентства кредитного рейтинга.
- Ежемесячные данные о кредитных историях, собранные из реестра, управляемого финансовым регулятором Перу.
Создание альтернативной кредитной оценки
Объединив собранные данные, исследователи смогли создать альтернативные кредитные оценки для различных групп потребителей. Это позволило им оценить, каким образом можно улучшить кредитные решения конгломерата.
Результаты симуляции
Симуляция решений по одобрению кредитов на основе альтернативных кредитных оценок показала:
- Можно было бы утроить уровень одобрения кредитных карт для людей без кредитной истории с 15.6% до 47.8%.
- Сохранить текущий уровень дефолта и удвоить одобрения для клиентов без традиционных кредитных оценок.
- Снизить уровень дефолта для клиентов без кредитной истории с 4.74% до 3.31%.
Проблемы применения модели
Несмотря на многообещающие результаты, применение этой модели сталкивается с несколькими проблемами, включая:
- Регулирование конфиденциальности данных, которое затрудняет доступ к информации о покупках.
- Необходимость пересмотра традиционных подходов к кредитованию для клиентов без кредитной истории.
- Пересмотр аппетита к риску со стороны кредиторов.
Рекомендации для продуктовых команд
Для успешной реализации моделей альтернативной кредитной оценки продуктовым командам стоит учитывать следующие рекомендации:
- Используйте подходы, основанные на данных, для принятия обоснованных решений.
- Интегрируйте поведенческие данные в кредитные модели, чтобы улучшить точность прогнозов.
- Разработайте стратегию внедрения в рынок, чтобы протестировать модель в реальных условиях.
Заключение
Исследование Эрика Андерсона и его коллег подчеркивает важность понимания покупательского поведения для оценки кредитоспособности, особенно для людей без формальной кредитной истории. Использование альтернативных кредитных оценок может стать ключом к расширению доступа к кредитованию для 1.4 миллиарда людей в мире. Важно продолжать тестировать и адаптировать эти модели в реальных условиях, чтобы улучшить финансовое состояние общества и создать новые возможности для бизнеса.
